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2019-01-10 09:35:58 来源:证券时报

一家农商行的支行长,披着银行公职身份,行个人私利,从2014年到2016年期间骗取该县36人钱款、房款,价值共计2722万元,用于个人购置房车、子女出国消费。据报道,当事人在窟窿越来越大、无法自圆其说后,带着情人和孩子潜逃。

上述故事的主人公正是原安徽涡阳农商银行信辛支行行长贾芳亮,归案被判后再度上诉,被安徽省高级人民法院驳回,审理终结。随着判决书的公示,贾芳亮的“作案”手法也一一曝光:虚构事由以高息诱骗亲友钱财、利用支行长职务之便将银行用户贷款据为己有。

1月9日,券商中国记者数次致电联系涡阳农商银行,却一直无人接听。该行官网介绍,截至2018年9月末,各项存款余额119.97亿元,存贷款市场份额连续数年位居该县银行同业首位;2017年,该行营业收入4.54亿元,同比上年增长了34.5%,其中利息净收入3.67亿元。

年息24%诱骗亲友还了利息却没了本金

位于皖西北的涡阳,总人口不过百万,其社会经济活动中,还带着浓厚的熟人人情关系纽带特征。贾芳亮的诱骗对象,就是利用这一特征,主要是经由中间人介绍的各种亲友;而其诈骗方式也不高明,允诺月息2分(即借一万元一个月利息200元,折合年息24%)的高回报诱惑,加之其作为当地农商行支行长的身份加持,屡屡得手。

判决书显示,2014年初,贾芳亮通过其表舅向一名远房亲戚借钱并许诺利息,这位远房亲戚觉得贾芳亮既是亲戚还在银行当行长,不会有什么问题,便分两次借给贾芳亮7万元,贾芳亮出具了两张借条。直到案发,贾芳亮的这位远房亲戚只收到1.8万元的利息,还有约5.2万元打了水漂。

被害人张某是贾芳亮妻子多年好友,2015年起,贾芳亮夫妇以亲戚借钱做药材生意需要周转资金为由,借去20万元现金;同年暑假又以购买房产为由向其两次借钱25万元,又过一段时间,贾芳亮以周转贷款的名义向其借款15万元,合计被骗了60万元。但直到案发,张某不仅没有收到利息,本金的钱也没要回来。

贾芳亮经由上述类似的诈骗方式,2年多时间向多人借款,尤其是频频对身边亲友出手。而其在借钱时借口的做生意周转——在黄山开茶园、药材种植基地等,经检方查实,均为虚构。

而随着贾芳亮诈骗人数的增加,窟窿越来越大,贾芳亮开始欠钱不还。被害人袁某的丈夫和贾芳亮是朋友关系,2014年,贾芳亮以帮人周转贷款名义向其借款三四次,刚开始都能按时偿还,但自2015年至2016年4月,贾芳亮又以同样的名义分7次累计借款约250万元。而至案发,贾芳亮却仅偿还了120.4万元,实际损失122.56万元。

为了让自己的诈骗行为运转下去,贾芳亮开始拆东墙补西墙。2015年5月初,贾芳亮以帮朋友周转贷款的名义向被害人王某借钱,王某考虑到贾芳亮家庭条件好,又是银行行长,分两次对其借款46万元。直到案发,贾芳亮却连利息都没给,据其交代,借王某的钱被用于偿还债务。

利用支行长职务之便,“挪走”贷款人钱款

判决书显示,贾芳亮将所骗款项部分用于归还到期借款及利息、购置多套房产、购买豪车、支付家庭成员的生活开支,甚至包养情人。借来的钱被挥霍掉了,贾芳亮要继续借钱才能把骗局维持下去,利用银行支行长的职务便利,将目光瞄向了银行贷款和贷款客户。

2016年4月初,涉案人孙某用房产抵押向涡阳县农商行信辛支行申请贷款200万元用于备货。数天后,孙某接到银行工作人员的电话说贷款已经审批完毕了,但行长贾芳亮想用两天,清理银行到期贷款。随后,孙某来到银行,此时贷款已经打到他的账户上。贾芳亮让儿子贾某拿来一台POS机,分四次将200万元刷走,并给孙某出具了金额为200万元的借条。

类似的情况还有多起,贾芳亮利用其个人职务优势,数次帮助用户获得贷款,一旦用户获得贷款,贾芳亮就出面让他们将钱打到自己指定账户中。而贷款人接到催收电话才知道自己名义贷的钱已经被“借走”。

2016年4月,贾芳亮携款潜逃。

2016年5月22日,贾芳亮因涉嫌犯诈骗罪于被刑事拘留,同年6月29日被逮捕。亳州市中级人民法院判处其无期徒刑,剥夺政治权利终身,并处没收个人全部财产;责令其退赔违法所得共计1764.676万元、责令退还所骗取的被害人房产。贾芳亮不服,提出上诉。

贾芳亮在逃离涡阳后,辗转来到云南省河口县租房藏匿,直至被抓获归案。期间未主动与亲友及被害人联系,亦未积极筹款偿还被害人。安徽省高级人民法院认为,贾芳亮以非法占有为目的,虚构事实、隐瞒真相,骗取他人财物,数额特别巨大,其行为均已构成诈骗罪。原判认定事实和适用法律正确,量刑适当。审判程序合法。裁定驳回贾芳亮上诉,维持原判。

区域银行违规授信、办理借名贷款频发?

从涉案详情来看,该案中贾芳亮虚构事实、顶着银行支行长之名,却行诈骗坑害亲友,属于个人行为。但是在2015年、2016年,非法占有银行贷款用户的贷款,是钻了职务之便的空子。

2018年多份监管文件接连而至,银行业严监管得到彻底贯彻。统计显示,2018年银保监会以及地方银监系统针对商业银行等金融机构违规行为已经至少开具并披露了近3500张罚单,其中,银保监会开具20张,地方银监系统开具逾3450张。

查阅罚单案由,券商中国记者发现,商业银行的违规原因不外乎信贷业务违规、同业业务违规、票据违规、违反审慎经营违规销售、违规流入楼市股市、资金被挪用等等,但具体到各地方银监分局,尤其是农商银行、农信机构,违规案由中,违规授信、授信审查不审慎、单一集团客户授信集中度超标、向关系人发担保贷款、贷款挪用、违规办理借名贷款等问题频发。说到底,还是内控出了问题。

此次案发的安徽涡阳农商银行于2014年9月正式挂牌开业,注册资本5.04亿元,下设50个支行,2016年末在岗职工562人、平均年龄38岁;截至2018年9月末,各项存款余额119.97亿元,存贷款市场份额已经连续数年位居该县银行同业首位。从贷款客户分类来看,三农贷款是其重要业务构成:

涡阳农村商业银行的主要经营范围是:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;从事银行借记卡业务等。

截至2016年底,该行资产总额108.22亿元,其中:各项贷款59.6亿元,位居全省农商行第33位,县域金融机构第1位,占全县市场份额48.71%。负债总额101.37亿元,其中:各项存款96.67亿元,位居全省农商行第36位、县域金融机构第1位,占全县市场份额31.88%。2016年度实现利润总额1.04亿元,实现净利润7352.2万元。

涡阳农村商业银行最新经营情况是,2017年,该行营业收入4.54亿元,同比上年增长了34.5%,其中,利息净收入3.67亿元,手续费及佣金收入约650万元。

资产质量方面,2016年12月31日涡阳农村商业银行五级分类不良贷款1.45亿元,不良贷款率2.44%;2017年12月31日涡阳农村商业银行五级分类不良贷款1.49亿元,不良贷款率2.08%。相比银保监会发布的2018年三季度农商银行不良率4.23%,居于中位数。

券商中国记者试图联系涡阳农商银行了解上述案件对该行经营和商誉的影响,以及2017年末该行职工薪酬由上年的563万元激增至1605万、增长了近3倍的原因,但多次致电却一直未果。

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